Trattiamo ora della categoria dei prestiti a cattivi pagatori iniziando con una semplice definizione di cattivi pagatori, almeno così come è intesa nel campo dei finanziamenti sia dei prestiti personali che dei mutui. Con la locuzione prestiti cattivi pagatori si intendeno quei finanziamenti a favore di soggetti che hanno una storia personale fatta di almeno un ritardo nel pagamento di una o più rate riguardanti precedenti prestiti in genere. Notiamo che l'elemento che quindi contraddistingue il cattivo pagatore è il ritardo nel pagamento delle rate.
Quella dei cattivi pagatori a volte è una situazione paradossale: basta il mancato pagamento di due rate mensili consecutive anche di modica cifra (qualche decina di euro) per essere inseriti in una speciale banca dati di cui diremo poi. In buona sostanza anche per poco si rischia di diventare cattivi pagatori agli "occhi" di banche e finanziarie. Chi viene quindi inserito tra i cattivi pagatori avrà difficoltà nel avanzare richiesta di prestiti e mutui. Per ovviare a tale situazione il mercato creditizio ha creato quel settore chiamato appunto dei prestiti a cattivi pagatori riferendosi in definitiva a quei debitori che hanno avuto ritardi nei pagamenti e che vengono inseriti in una banca dati indicata con la sigla
crif - centrale rischi informazioni creditizie di cui ci occuperemo a proposito delle regole della permanenza dati in apposita sezione.
Prima di delineare i tipi di prestiti riservati ai cattivi pagatori vogliamo mettere in risalto una ingiustizia a nostro parere tutta italiana. In pratica i cattivi pagatori hanno lo stesso trattamento dei protestaati e degli insolventi in genere. La politica rigorosa perseguita dal nostro sistema finanziario non distingue tra la concessione di un prestito per il cattivo pagatore da quello di un protestato insolvente. E' sufficiente ritardare qualche rata, mettersi subito dopo in regola, ma purtroppo il risultato sarà sempre lo stesso: parità di trattamento tra i prestiti per cattivi pagatori ed altre situazioni debitorie gravi. Per assurdo, chi ha avuto dei piccoli ritardi verrà trattato come un grosso insolvente !
A conferma di cui sopra possiamo dire in sintesi quali sono i mezzi finanziari concessi ai cattivi pagatori e grazie ai quali hanno accesso al credito malgrado ritardi e/o pagamenti non andati a buon fine: finanziamenti a cattivi pagatori mediante
cessione quinto stipendio, prestito cattivi pagatori a mezzo
prestito delega e prestiti personali cattivi pagatori tramite il
prestito cambializzato, di cui trattremo come sempre nelle giuste sedi. Riguardo invece i prestiti a cattivi pagatori autonomi possiamo dire che raramente avranno credito con la sola firma. I prestiti dei cattivi pagatori autonomi necessiteranno in aggiunta o delle garanzie di terzi oppure di quelle reali (prestiti ipotecari).
