Come calcolare il tasso di usura nel prestito e soglia usura

Se qualcuno pensa che i fenomeni dei tassi di usura siano confinati solo in ambito privato dai cosiddetti cravattari e/o strizzini si sbaglia. In italia, a seguito di processi e pedisseque sentenze, sono stati confermati casi di usura da parte di banche e finanziarie. Da ciò è nato il termine di usura bancaria. Per chi ha anche solo il dubbio di avere un prestito un mutuo o comunque un finanziamento in corso a tasso usuraio, abbiamo riportato la tabella ufficiale aggiornata dalla quale si evincono le operazioni soggette ad usura con i relativi tassi medi annuali e, soprattutto, la soglia di usura massima oltre la quale si riscontra il tasso di usura. I dati, ex legge anti usura n. 108 1996, vengono aggiornati ogni trimestre a cura del ministero del tesoro nonchè pubblicati nella gazzetta ufficiale della repubblica. Il tasso di usura preso in considerazione è il Tegm ovvero la sigla di tasso effettivo globale medio. Il Tegm, sebbene è riferito al tasso medio annuale, viene applicato alla singola rata pagata. Affinchè si configuri il tasso usura, il calcolo verrà fatto aumentando il Tegm del 50%, cioè per calcolare se il tasso è usuraio bisogna caricare il 50% del tasso medio annuale e confrontarlo con il tasso del prestito.

Prima di consultare la griglia con i tassi di usura, specifichiamo che l'usura nel nostro paese è reato. Infatti, ai sensi dell'art. 644 << Chiunque si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari è punito con la reclusione da uno a sei anni e con la multa da 3.098 a 15.493 euro >>. Da notare che la sanzione prevista (da 1 a 6 anni di galera) è abbastanza severa, ma non tanto da disincentivare il fenomeno usura che, anzi, complice la crisi, è in graduale aumento presso gli italiani. La griglia sottostante riguarda quasi tutte le operazioni finanziarie più importanti: sono esclusi i mutui i quali, per motivi di coerenza, potranno essere visionati su tassi usura nei mutui ovvero nella nostra guida al mutuo online. Infine, un decreto del ministro della economia e finanza ha riformulato parte delle operazioni creditizie cui applicare il tegm a decorrere dal 1° trimestre 2010, prevedendo nuove operazioni tra le quali, la più rilevante, lo sconfinamento o scoperto di conto corrente senza fido o autorizzazione. Segue la nuova tabella con tutte le nuove operazioni cui applicare i tassi antiusura.



Calcolo tassi usura - soglia usura periodo Gennaio - Marzo 2010

Tipologie di operazioni creditizie attenzionate	Importo finanziato in €	Media tassi su base annuale	Soglia usura aumentata 50%
Apertura di credito in conto corrente	fino a 5000 oltre 5000	12,85 % 9,59 %	19,28 % 14,39 %
Scoperto c/c senza fido	fino a 1500 oltre 1500	19,96 % 13,12 %	29,94 % 19,68 %
Prestiti con cessione del quinto dello stipendio	fino a 5000 oltre 5000	15,43 % 12,46 %	23,15 % 18,69 %
Credito revolving	fino a 5000 oltre 5000	16,97 % 12,79 %	25,46 % 19,19 %
Crediti per acquisti rateali	fino a 5000 oltre 5000	14,18 % 12,17 %	21,27 % 18,26 %
Crediti personali		12,53 %	18,80 %
Altri finanziamenti alle famiglie erogati da banche compresi quelli garantiti da pegno		18,13 %	27,20 %
Altro finanziamento alla famiglia erogato da società finanziarie		14,41 %	21,61 %
Sconti commerciali, anticipi ed altri finanziamenti alla impresa	fino a 5000 oltre 5000	10,26 % 5,43 %	15,39 % 8,15 %
Factoring	fino a 50000 oltre 50000	6,14 % 4,05 %	9,21 % 6,08 %
Leasing strumentale	fino a 25000 oltre 25000	10,34 % 6,56 %	15,51 % 9,84 %
Leasing immobiliare		4,39 %	6,59 %
Leasing per autoveicoli ed aeronavale	fino a 25000 oltre 25000	14,31 % 12,67 %	21,47 % 19,01 %